无需首付就能买房？随着房地产市场销售回温，不法中介机构再次盯上买房的资金环节。为此，多地金融管理部门近期发出消费者提示：谨慎防范“零首付购房”陷阱，依法合规申贷。

所谓的“零首付购房”，其本质是什么？“零首付购房”暗藏哪些风险？如何更好维护市场秩序以及消费者合法权益？一起来看本期快问快答。

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问：所谓的“零首付购房”，其本质是什么？

答：所谓“零首付购房”，实际上是不法中介机构先替购房者垫付资金，再把购房者“包装”成小微企业主、个体经营者，以此身份向银行申请经营性贷款、消费贷款，等贷款发放下来，购房者再拿贷款偿还中介机构的垫付资金。其本质是违规套取、使用信贷资金。

问：“零首付购房”有哪些风险？

答：其一是资金损失风险。有些不法中介机构为购房者“设套”，以虚高价格出售房产，借此增加购房者的首付金额。由此一来，购房者不仅要偿还中介机构的垫付资金，还要额外支付高昂手续费，如果算大账，很可能是“赔了夫人又折兵”。根据监管部门通报，有些不法中介机构为了赚取手续费，常常诱导购房者以房产做第二次、第三次抵押，让购房者身陷债务旋涡。

其二是违法违规风险。首先，在把购房者“包装”成小微企业主的过程中，不法中介机构往往虚构交易背景、伪造账户流水，这本身就是违法违规行为。其次，购房者用银行贷款偿还中介机构的垫付资金，这不符合贷款合同约定的资金用途。银行一旦发现此行为，将提前收回贷款，购房者和中介也要承担相应责任。

其三是个人信息泄露风险。购房者的个人信息有可能被冒用，征信记录也可能留下污点。违规申请贷款的前提是，不法中介机构拿到购房者个人信息。这其中既包含了个人身份信息，如身份证原件、复印件，也包含了金融信息，如银行卡账号、个人存款证明等。此后，若不法中介机构继续冒用购房者的信息大肆举债，购房者将被动成为“负翁”，甚至陷入借款逾期、遭人追债等困境。

问：如何更好维护市场秩序以及消费者合法权益？

答：购房者、商业银行要坚守合法合规底线，金融管理部门要加大排查力度，三者要形成合力，共同维护市场秩序以及消费者合法权益。

一方面，购房者应做到“三要”，增强资金安全意识。一要选择正规金融机构办理资金业务，切莫因贪图小利落入陷阱。二要量入为出、合理借贷，不要尝试“拆了东墙补西墙”的连环借贷。三要正确认识套取银行资金行为的法律后果。根据监管部门通报，制作、提交虚假材料获得银行贷款，涉嫌贷款诈骗，若情节严重，司法机关将依法追究相关方的刑事责任。

另一方面，商业银行要从严把关，持续完善风险防控机制。例如，发放贷款前，银行应严格审核借款人资质，加强对合作中介的审查力度，避免内鬼与外鬼勾结；发放贷款后，银行应精准监测资金的流向与用途，确保贷款不被挪用。